Å pusse opp boligen kan være en dyr affære, og det er ikke alltid dine tilgjengelige midler strekker til. Skal du oppgradere bad eller kjøkken koster dette betydelig mer enn et strøk maling, samtidig som det øker boligens verdi. Her finner du informasjon om lån til oppussing, og hvilke alternativer som passer best i ulike situasjoner.
Ulike typer lån til oppussing
Det finnes flere ulike typer lån som kan benyttes til oppussing. Eier du boligen og har lån på denne, kan du søke om å øke boliglånet tilsvarende. Hvis dette ikke er mulig, kan du søke om forbrukslån eller andre lån uten sikkerhet. En tredje mulighet er å betale for oppussingen med avbetaling.
Boliglån til oppussing
Det finnes to måter å bruke boliglånet til oppussing: du kan bake et nytt lån inn i boliglånet, eller søke om å øke dette. Du må imidlertid huske at samlet lån ikke kan overstige 85 % av boligens verdi.
Å bake inn et lån til oppussing i boliglånet er en form for refinansiering. Da vil boliglånet økes, og begge lånene inkludert i dette. Dette kan være en fornuftig metode, spesielt om oppussingen har ført til en verdiøkning på boligen. Høyere verdi gir lavere grad av belåning, som gir andre fordeler som lavere rente.
Hvis du ikke allerede har tatt opp lån til oppussing, kan du søke om å øke boliglånet. Dette er fornuftig om du har lav belåning av huset fra før. Spesielt siden renten på boliglånet er lavere enn på usikrede lån.
Hvis du benytter deg av denne metoden, er det lurt å ta en verdivurdering på boligen etter at oppussingen er ferdig. Verdiøkningen kan føre til lavere belåningsgrad, som igjen gir deg lavere renter.
Lån uten sikkerhet til oppussing
Hvis du ikke eier bolig, har høy belåning eller kan nedbetale lånet raskere, kan forbrukslån være et alternativ for lån til oppussing. Lånet er dyrere enn lån med sikkerhet, samtidig som at vilkårene gjør det noe enklere å få innvilget slike lån. Lånerammen er også god, mellom 1 000 og 800 000 kroner, så både bad og kjøkken kan oppgraderes med dette lånet.
En ulempe med forbrukslån og lån uten sikkerhet er derimot rentene. Disse er høyere, samtidig som nedbetalingstiden er raskere. Før du søker om et slikt lån til oppussing, må du derfor sjekke at den totale gjeldsbyrden ikke blir for høy for din økonomi.
Fordelen med forbrukslånet er imidlertid at det ikke stilles krav om sikkerhet, samt at lånet kan brukes etter eget ønske. Skulle oppussingen bli rimeligere enn antatt kan lånet brukes til oppussing av nødvendigheter i boligen, eller betales tilbake for å redusere gjelden. Dette er helt kostnadsfritt, og vil potensielt spare deg for flere tusen kroner i renter.
Oppussing på avbetaling
En del av kostnadene knyttet til oppussing kan betales gjennom avbetaling, som blant annet materialer og inventar. De fleste leverandører av baderoms- og kjøkkeninnredning tilbyr avtaler om utsatt betaling eller nedbetaling, mot et ekstra gebyr eller månedlige renter.
Hvis du velger denne løsningen, er det viktig å ha god oversikt over alle kjøp. Disse skal betales separat, og det kan fort bli uoversiktlig hvis du har mange nedbetalingsavtaler. I slike tilfeller er det bedre å benytte kredittkort eller forbrukslån.
Kredittkort
Et kredittkort kommer med høyere renter enn forbrukslånet, men du kan samtidig få gode rabatter hos enkelte forhandlere. Hvis du er rask med å betale tilbake, kan du spare penger ved å bruke kredittkortet.
I tilfeller hvor du skal gjøre mindre oppgraderinger, som å legge plater på veggen, friske opp malingen på utsiden eller bytte ut hvitevarer, kan et kredittkort være et alternativ.
Før du pusser opp
Uansett hvordan du skal finansiere oppussingen, er det viktig med god planlegging på forhånd. Planlegg hvilke rom som skal pusses opp, hva som skal gjøres, og sett opp et budsjett. Sjekk på internett og ta turen innom ulike butikker, gjerne også faghandlere. Her kan du få gode tips og råd, og komme frem til løsninger du selv ikke ville tenkt på.
Skal du pusse opp badet eller kjøkkenet, er det verdt å bruke tid sammen med en designer. Da får du tegnet opp rommet etter eget behov, og kan få gode råd til hvilke løsninger som er mest praktiske for ditt hjem.
#1. Budsjetter utgiftene
Når du har planlagt oppussingen og funnet ut hva du kan gjøre selv, og hva du trenger fagfolk til, er det viktig å sette opp et budsjett. Inkluder alt som må kjøpes inn av utstyr, maling, og kostnader knyttet til fagarbeidere. Skal du montere kjøkkenet selv, eller betale for å få dette gjort av profesjonelle? Hva med malejobben?
Du kan spare mye på å gjøre enkle ting som montering, maling og å legge gulv selv. Andre ting må du ha fagfolk for å gjøre. I disse tilfellene er det lurt å bruke anbudssider, som Finn eller Mitt anbud. Da legger du inn jobben, og får tilbud fra forskjellige fagfolk. De kommer gjerne på en gratis befaring, og gir deg deretter et prisoverslag for jobben. I etterkant velger du det tilbudet som passer deg best.
Når du skal lage et budsjett, er det også en fordel å legge på litt ekstra. Sett gjerne av litt til uforutsette kostnader. Skal det gjøres større renovasjonsarbeid på en eldre bolig, vil det gjerne dukke opp ekstra kostnader. Har du tatt høye for dette på forhånd slipper du ekstra utgifter, og kan unngå å måtte ta opp ekstra lån.
Tips: Se også vår artikkel om lån til bedrift.
#2. Ta hensyn til lånekostnader
Budsjettet for oppussingen gir deg en pekepinn på hvor mye du må låne. Med et budsjett over egen økonomi ser du også hvor mye du har råd til å betale hver måned.
Når du vet hvor mye du har behov for, kan du bruke en lånekalkulator for å finne ut av hvor mye lånet vil koste deg i måneden og totalt sett. Hvis du da også vet hvor mye du kan betjene, vil du lettere se om dette lånet er overkommelig eller ikke.
Vurder ulike lånetilbud
Uansett hvilken type lån til oppussing du søker om, er det viktig å sammenligne flere tilbydere.
Økning av boliglånet skjer der du har lånet i dag. Om en annen bank derimot kan tilby bedre betingelser, kan du søke om refinansiering. Da søker du om et høyere lånebeløp, og flytter boliglånet fra én bank til en annen. Hvis dette innvilges, kan den økte rammen brukes til oppussing.
Du kan bruke en finansportal for å få oversikt over hvilke banker som tilbyr boliglån, og til hvilken rente.
Er planen å bruke forbrukslån til oppussing, kan det lønne seg å søke om lån gjennom en lånemegler. Da sender du inn en søknad om lån, som videreformidles til alle bankene megleren samarbeider med. Dette øker sjansene dine for å få innvilget lånet, og skaper en konkurranse som bidrar til å redusere kostnadene.
Når du har fått svar på lånesøknaden, er det viktig å sammenligne alle tilbudene du har mottatt. På den måten kan du finne det lånetilbudet som gir deg de beste betingelsene.
Nødvendig oppussing
Siden det koster ekstra å bruke lån til oppussing, er det viktig å tenke over om det er nødvendig. Bytting av et gammelt tak, utbedring av en vannlekkasje og oppgradering av bad og kjøkken som er gammelt og slitt kan alle være nødvendige. Noen for å hindre større skader og tap av verdi i boligen, og andre for å øke selve boligens verdi.
Å male eller bytte ut gulvene etter årets trender regnes ikke som like nødvendige, og det kan bli svært kostbart om du bruker lån til dette. Før du tar opp lån, uavhengig av type, er det derfor viktig å tenke på hva som er nødvendig å gjøre nå, og hva du eventuelt kan spare til.
Tips: Se denne guiden til oppussing hos Byggstart.no
Få en verdivurdering etter oppussingen
Når du er ferdig med oppussingen, uansett hvor stor eller liten den var, er det viktig å innhente en ny verdivurdering av boligen. Mest sannsynlig har boligen steget i verdi, spesielt om du har gjort utbedringer på bad, kjøkken eller omgjort kjelleren til oppholdsrom.
Har du ikke brukt boliglånet til oppussing vil det ikke ha blitt høyere, og belåningsgraden har gått ned. Hvis du ender på 60 % belåningsgrad kvalifiserer du til bankens beste vilkår, og vil dermed få lavere kostnader knyttet til boliglånet.
Oppsummering
- Oppussing kan finansieres med forbrukslån og boliglån
- Andre alternativer er avbetaling og kredittkort
- Planlegg oppussingen nøye før du går i gang. Vurder deretter hva som er nødvendig å gjøre, og hva som eventuelt kan vente til senere
- Bruk sammenligningstjenester når du innhenter tilbud på både fagfolk og lån
- Regn ut hva lånet vil koste før du tar opp lån, og ta disse med i beregningen av den totale kostnaden knyttet til oppussing
- Sett opp et budsjett både for oppussingen og for nedbetaling av lånet
- Be om en ny verdivurdering etter at oppussingen er ferdig
